【二胎房貸 知識家】二胎房貸管道比較，一次就能搞懂

 許多人並不知道，房屋二胎貸款歲然利率較高，還款期數也較短，卻可以取得比信貸更高額度資金，且撥款快速，適合短期資金需求的人，目前市面上可以申請二胎房貸 (二順位房屋貸款）的銀行並不多，有房貸寬限期的更是幾乎沒有，二胎房貸管道除了銀行之外，還有哪些選擇？這篇提供給你最適合的方案。

1. 二胎房貸的申請管道有哪些？

申請二胎房貸管道非常多元，大致上分為銀行、民間貸款及融資公司等三大類型，有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱，但其實都是二胎房貸。

(1) 銀行二胎房貸

由於二胎房屋貸款的風險較高，因此僅有部分銀行（約10間）提供二順位房屋貸款，且承做額度較低，承做意願也不高。雖然銀行二胎房貸的利率較低、也比民間二胎房貸來得安全有保障，但要通過銀行嚴格的審核真的不太容易。

(2) 民間二胎房貸

非金融機構（如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部）的借貸，都算是民間借貸，以下是較常見的民間二胎房屋貸款管道：

• 代辦二胎房貸

就是接受客戶委託「代為辦理」房屋二胎貸款的代辦公司或個人代辦，有些代辦會以資產管理公司、行銷公司命名。

代辦二胎房屋貸款的送件管道可能是銀行、融資公司或當鋪，無論申貸成功與否都會向客戶收取一筆手續費或服務費。

• 代書二胎房貸

代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶及設定，有時也會協助客戶辦貸款，申請管道可能是銀行、也可能是民間金主、甚至是代書自己。

• 當鋪二胎房貸

當鋪是存在最久的民間借貸管道，當鋪借錢是根據客戶提供的抵押品價值來決定，因此除了當鋪二胎房屋貸款，也有部分業者提供房屋三胎貸款。

• 高利貸二胎房貸

也就是一般常講的地下錢莊，基本上就是什麼條件都可以借錢，但利息、收費也相對高，甚至可能超出法定範圍。

(3) 融資公司二胎房貸

融資公司是合法設立的公司法人，主要提供企業融資、原車融資、融資租賃、應收帳款收買等服務。目前台灣前三大股票上市融資公司分別為裕融企業、和潤企業、中租控股，其中僅有裕融企業旗下的新鑫股份有限公司提供融資二胎房屋貸款。

2. 二胎房貸管道的優勢比較

(1) 銀行房屋二胎貸款

• 貸款利率低
• 安全性高

銀行次順位房貸的貸款利率為2.5%~16%，是所有二胎貸款管道中最低的、還款壓力也比較輕。而且銀行辦理授信業務時，都須遵守相關法規及主管機關的規範，相對有保障。

(2) 民間房屋二胎貸款

• 過件率高
• 撥款速度快
• 貸款額度高
• 不上聯徵

民間二順位房貸最大的優勢，就是貸款審核非常寬鬆，不管是信用有問題、或者財務有狀況的客戶都可以申辦民間二胎房貸，如代書二胎房貸、代辦二胎房貸，幾乎是來者不拒，而且甚至可以申請當天就撥款、貸款額度也沒有上限，是一種可以快速取得大額資金的管道。

此外，由於民間房屋二胎借款屬於私人借貸，不像金融機構需要把借貸紀錄報送聯徵中心，因此申請民間貸款不會影響您的個人信用，甚至有助於改善您的信用分數。

(3) 融資房屋二胎貸款

• 過件率高
• 撥款速度較快
• 貸款額度高
• 不上聯徵
• 安全性高

相較於銀行，融資公司的貸款審核較寬鬆、可貸額度也較高，只要不是太嚴重的信用瑕疵、尚有還款能力且房屋仍有貸款空間，都還是有機會申辦裕融新鑫二胎房貸，最快3天就可完成撥款。

 此外，申辦裕融新鑫二順位房貸，不僅不會在您的聯徵報告上留下紀錄，也比其他民間借貸管道來得安全有保障。

3. 二胎房貸管道的風險比較

(1) 銀行房屋二胎貸款

• 撥款速度慢
• 過件率低
• 可貸空間較低

 申請銀行二順位房貸，不僅作業流程較漫長，審核也非常嚴格，如果信用評分低於600分、收支負債比高於60%、或者收入領現金的客戶，恐怕就沒辦法通過銀行審核。此外，由於銀行次順位房貸的可貸額度，是用原房貸的設定金額來計算，如果您原房貸的設定金額本來就很高、或者房屋增值不多，恐怕也無法貸到多少資金。

 (2) 民間房屋二胎貸款

• 高利息、高收費
• 房貸不易轉回銀行
• 安全性低

 民間次順位房貸雖然申請門檻很低、撥款速度也很快，但借款利息也非常高，甚至可能超出法定利率，且收取的費用也不一定符合規範，對於貸款規則較陌生的客戶來說，風險也較高。

也因為風險高，銀行大多不願意承作有民間私人設定的貸款案件，如果您未來還有計畫將二胎房貸轉回銀行，恐怕就不適合申辦民間二胎房貸。

 (3) 融資房屋二胎貸款

• 借款利率較高
• 經銷商條件不一

裕融新鑫二順位房貸的利率為7%~14%，雖然看起來比銀行二胎房貸利率2.5%~16% 還高，但若申請銀行二順位貸款，實際取得的平均利率也是7%~8%左右，兩者差距並不大如果跟民間二順位貸款作比較，裕融新鑫二順位房貸的利率更是便宜。

另一個要注意的是，依照法規，融資公司沒辦法直接對客戶放款，須透過經銷商來承辦房屋二胎貸款，但目前市面上有提供裕融新鑫二胎房貸的經銷商及代辦公司非常多，如何選擇專業又安全的申辦管道也很重要。

最後提醒你，當選定了銀行就只跟同一家銀行接洽，不要同時詢問多家，會被銀行認定短期內密集借貸，不但借不到錢，還會在聯徵報告被註記，因此白白損失了寶貴的信用紀錄，是不智的選擇。

如果銀行借不到，千萬不要找民間雙代（代書和代辦）！選擇合適自己的需求方案，衡量自身與物件的條件，尋求專業才能真正解決你的財務需求，貸款之前建議多評估，才能避免受騙。