【房貸 一點通】轉貸適合我嗎? 2大重點評估房貸轉貸條件
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1. 什麼是房貸轉貸
何謂房屋轉貸?
2. 房貸轉貸有哪些優缺點?
(1) 房貸轉貸有哪些優勢?
- 有機會降息
假設您原本的房貸利率為2%,想要與原銀行申請降息,一般來說是不太可能,除非您的原房貸利率在2.5%以上,那銀行可能會幫您降0.2~0.3%左右的利率。因此,若有其他銀行推出 1.3% 的房貸優惠利率,您就可以考慮把整筆房貸轉走,以爭取降低利率。
- 多一筆資金
- 延長還款期限(降低月付金)
(2) 房貸轉貸會遇到的問題?
- 需放棄原房貸優惠
如果您原本的房貸享有首購優惠利率,可能會因為房貸轉貸/轉增貸而無法再繼續享有優惠利率,轉增貸之前都必須詳實做好功課,確定真的划算。
- 貸款條件變差
如同前面所述,由於房屋轉貸/轉增貸等於重辦房貸,銀行除了會重新鑑價房屋價值,也會重新評估申貸人的條件,如果您的收入狀況、信用狀況不如以往,即可能會影響您的核貸額度和利率,甚至影響過件率。
- 轉貸成本不划算
辦理房屋轉貸/轉增貸時,除了需要再支付一次貸款手續費、代書費、地政設定規費之外,若原房屋貸款仍在綁約期間,還會被收取一筆違約金,總計花費可能近萬元,因此轉貸前需先算清楚,轉貸成本是否高於轉貸所省下來的利息。此外,申請房屋轉貸前,也需考量時間成本,由於需要再重跑一次房貸流程,包含處理前貸銀行的作業時間(原貸款銀行的清償、塗銷等流程),至少也要花上12~15個工作天。
- 如何知道房屋轉貸/轉增貸是否划算?
- 只要第一年省下的利息比轉貸成本還多,就表示轉貸是「划得來」的,這時候就可以考慮申請轉貸,例如:貸款1000萬,原利率 2%,轉貸後利率 1.4%,利息差 0.6%,一年即省下6萬元,轉貸成本需低於六萬才考慮申請房屋轉貸。建議您,房貸轉貸的利差至少 0.3%以上,才會划算。
(3) 房貸轉貸費用有哪些?
- 轉貸銀行的手續費
向銀行申辦房屋貸款都會有一筆手續費用,轉貸視同重新辦理房貸,所以也會收取帳管費、徵信作業費、代償費等貸款手續費用。依各銀行規定,費用約為 5,000~12,000元不等。
- 抵押設定的作業費
辦理房屋轉貸/房屋轉增貸時,須至地政機關塗銷原銀行的抵押權設定,並將設定轉貸銀行的抵押權,須花費:書狀費80元/張、政府規費為貸款金額的 0.12%、代書費 2,500~6,000 元,及代書塗銷前貸銀行設定的代書費用約 1,500~2,500 元。
- 原房貸的提前清償違約金
多數銀行因為利率前低後高型,所以會辦理房貸的時候會簽約綁定,通常為1~3年,如果提早清償的話會有一筆違約金。例如:綁約三年,第1年轉貸違約金比例最高(約貸款本金的1%),再逐年遞減(第2年0.75%、第3年0.5 %)。
※一般會以一定比例 x 貸款本金(或餘額)來計算
綜合以上費用,以貸款金額 500 萬計算,整個轉貸成本約在 35,000元左右。
4. 房貸轉貸、房屋轉增貸的額度和利率?
銀行為了吸引新客,有時候會推出相當優惠的方案,以下提供9間銀行的房貸轉貸及房貸轉增貸方案:
銀行 | 額度 | 年利率 | 年限 | 寬限期 | 費用 |
中國信託 | 最高 85% | 1.35% 起 | 最長30年 | 最長3年 | 開辦費6,500元、 代償費2,000元 |
國泰世華 | 最高 80% | 1.37% 起 | 未提供 | 最長2年 | 5,000~ 20,000元 |
永豐銀行 | 最高 85% | 1.33% 起 | 最長30年 | 最長3年 | 5,000~ 12,000元 |
台新銀行 | 最高 80% | 1.60% 起 | 最長20年 | 未提供 | 5,000~ 12,000元 |
王道銀行 | 最高 85% | 1.65% 起 | 最長40年 | 最長2年 | 6000元 |
凱基銀行 | 最高 85% | 1.35% 起 | 最長20年 | 未提供 | 5,000元 |
遠東商銀 | 未提供 | 未提供 | 最長30年 | 未提供 | 5,000元 |
上海商銀 | 未提供 | 前二年1.52%起、 第三年起1.62%~3.80% |
最長30年 | 未提供 | 9,000元 |
渣打銀行 | 最高 85% | 1.31% 起 | 平降轉最長30年、 轉增貸最長20年 |
最長1年 | 5, 600元 |
透過上面的表格可以得知,各家銀行的房貸轉貸、房貸轉貸利率都差不多,建議您與其一間間作比較,不如直接找平常有往來的銀行,除了有機會取得較低的利率之外,也可能會有手續費用上的優惠。
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