【二胎房貸 知識家】貸款前要知道的聯徵紀錄7大祕訣

無論要申請信用卡或貸款，銀行都會查看客戶的聯徵紀錄，再根據客戶的財務情況、負債比例來決定是否核發貸款，信用評分報告可說是銀行貸款業務的第一關，信用評分標準是什麼？聯徵分數會影響二胎房貸過件率嗎？快來認識信用評分與二胎房貸的關係，讓貸款更快上手。

1.辦理二胎房貸時機？

如果你已經有房貸，為何需要辦理二胎房貸？以下這幾種情況，你可能會需要：

1.   原有房貸是政府優惠房貸，不能移轉到別家銀行，又不想放棄優惠利率，向原本的銀行談增貸無法通過

2.   跟其他家銀行申請轉增貸，轉貸後增加金額不夠，或是無法通過貸款。

3.   家人買房登記在小孩名下，不想讓家人知道，又多一筆借款(因銀行會照會家人)

簡單的說，在你還房貸之餘臨時有資金需求，信貸的金額又不夠時，就會需要二胎房貸的幫忙，房子除了替你遮風擋雨外，也是可以隨時活用的資產。

2. 聯徵紀錄│信用報告是什麼？是評估貸款審核的重要依據

所謂信用報告就是一般所說的『聯徵信用報告』，聯徵紀錄怎麼看?就是紀錄了每個人或每家企業，歷年來跟所有銀行（金融機構）的所有往來紀錄，包含貸款資訊、保證債務資訊、信用卡資訊，所有負債明細與還款紀錄狀況等，是相當詳細的紀錄報告，也就是因為相當詳細，所有銀行都會依照這一份信用報告紀錄，作為貸款審核的准駁依據。

3. 信用報告是由誰產出的？

信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）負責產製，只要是聯徵中心的會員，都可以向聯徵中心申請查詢客戶的信用分數，目前聯徵中心的會員機構共計428。

4.   信用評分（聯徵分數）分類？

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：

• 「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
• 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。   
•   「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

5.哪些狀況會影響信用評分紀錄？

• 信用卡遲繳或動用循環利息
• 曾有預借現金紀錄
• 信用卡卡費都繳最低非全額繳清
• 近期曾向銀行增貸(信貸或房貸、車貸)，近期的定義約為3個月~1年
• 短期內聯徵次數過多
• 負債比過高

 

房貸、車貸、信貸等借款…都會參考聯徵紀錄，現在連證券類的資料也納入其中，聯徵中心對於你和銀行往來的所有資料都有清楚的紀錄，牽一髮而動全身，維持良好信用，真正遇到困難時才不會求助無門。

6.小心聯徵查詢多查，避免影響信用分數
雖然現在貸款管道相當多元，但仍需要小心，避免多次查詢留下聯徵紀錄，每送件一次，金融機構就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次，如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。

7. 貸款紀錄有可能不用紀錄在聯徵裡嗎？

會，只要是跟金融機構的借款紀錄，都會被記錄在信用報告中，若希望借款紀錄不要被記錄在信用報告中，就得選擇「非聯徵中心會員」的貸款公司，這樣貸款紀錄就不會回傳到聯徵中心。

選擇「非聯徵中心會員」的公司有一個風險，由於是民間私人機構，借款的安全性沒有保障，此時你還有一個較好的選擇，就是股票上市融資公司，大型的股票上市融資公司也是聯徵中心的會員，但您可以選擇要自行提供信用資料，或是委託融資公司代查信用報告，若是自行提供，就不會被記錄在信用報告中。

若貸款紀錄沒有記載在信用報告中，銀行就不會知道你的名下多這一筆貸款，在計算負債比例的時候不會將其列入，你可以申請到的額度，會比實際可貸的還多。