【房貸 一點通】定額攤還本金│本息平均攤如何聰明選？

房貸攤還方式有哪些選擇呢？定額攤還本金與本息平均攤到底要怎麼聰明選擇呢？這篇就來告訴你。

1.購屋貸款－本金攤還vs.本息攤還

貸款本金攤還的計算方式有兩種：一種是定額攤還本金， 叫本金攤，第二種叫本息攤， 本息平均攤，還我到底要怎麼選？我要選本息攤或本金攤？

• 定額攤還本金（本金攤）
• 本息平均攤（本息攤）

 我們現在試算貸款800萬元試算，利率是1.4%，分30年攤還的話，選擇本金攤跟本息攤，月付金的差異：  如果你是選本息攤，一個月月付金是27,500元；如果你是選本金攤，它的月付金是31,500元，所以你選本金攤，剛開始繳的錢會比較多，每個月大概多4,000元，但是這個會遞減，繳到後來，有可能你的月付金只剩下大概27,000、26,000元。 再者本息攤相對就是，還款金額固定。如果你的收入是固定，那你的房貸支付是占你收入的30%以內，我會建議你選本金攤，因為它還本速度比較快，如果你的貸款支付，是超過你收入的30%，那我就會建議你選本息攤，每月的收支固定，較好規劃家庭總收支。 

2. 購屋貸款－銀行審核的重點

現在銀行貸款很嚴格，所以你要貸款以前，你必須要確定幾件事情：

• 負債比
• 聯徵

貸款案件審核，銀行第一個就是要計算你的負債比，負債比要如何計算呢？ 就是用你每個月的收入，去繳貸款之後，這個負擔占了你收入的多少比例，這個比例就稱為：負債比例，銀行正常是抓70%，也就是說假設你的薪水是5萬元，你每個月只能夠有35,000元可以去繳貸款，如果貸款800萬20年，我們利率用2%計算，一個月是要繳4萬元，所以房貸月付金4萬元，你每月支出只能35,000元，不好意思，負債比過高；那如果30年房貸的話，月付金就在35,000元以下，就過關了。  還有一個比較關鍵就是你的聯徵報告，信用評分是多少？ 千萬不要使用信用卡循環，因為這是讓信用評分降低的最主要原因。其實我以前在銀行的經驗，我遇到很多都是爸爸、媽媽出頭款去買房子，結果小孩子貸款貸不過，負債比太高，後來爸爸媽媽也要進來做保，這樣貸款才會過。